ТОП-3 варианта замены первоначального взноса по ипотеке в 2023 году

На прошедшей неделе мы рассказывали об особенностях оформления ипотек без первоначальных взносов - говорили о процентных ставках, рисках и многом другом. Сегодня, как и обещали, предлагаем варианты замены первоначального взноса.

Один из самых простых и очевидных способов найти деньги для внесения первоначального взноса - направить на покупку жилья материнский капитал. Обязательное условие для реализации такого плана - наличие ребенка в семье и получение соответствующего сертификата. 

Набор необходимых документов:

• паспорт и СНИЛС заемщика, а также созаемщика либо поручителя (если они имеются);
• сертификат на материнский капитал;
• выписка из Пенсионного фонда об остатке средств;
• документ, подтверждающий регистрацию брака либо его расторжение;
• документы о рождении либо усыновлении ребенка;
• договор на приобретение жилья;
• документы на покупаемую квартиру (техпаспорт, справка БТИ, выписка из домой книги);
• заявление, в котором указано, что заемщик обязуется зарегистрировать новую жилплощадь на всех членов семьи в долях.

После того как продавец и банк подписали договор, заемщик может обратиться в Пенсионный фонд: средства будут отправлены в качестве первоначального взноса. Имейте в виду, что материнского капитала хватает на первоначальный взнос не всегда - в этом случае приходится докладывать деньги из собственных накоплений. 

Предоставить в виде залога банку уже имеющуюся недвижимость. Она может быть любой - земельный участок, гараж, частный дом, склад, офисное помещение и т.п. Некоторые банки рассматривают имущество не только самого заёмщика, но и членов его семьи - близких родственников, супруга. В этом случае к недвижимости выставляется ряд требований: 

1. она не должна находиться в залоге или быть под арестом в момент подачи заявления;
2. в квартире/доме не должно быть прописано людей с инвалидностью;
3. у помещения должен быть отдельный вход, туалет, коммуникации должны быть подключены; у помещения должен быть отдельный вход, туалет, коммуникации должны быть подключены;
4. здание не должен числиться в списках под снос или ремонт с обязательным переселением жильцов;
5. стоимость имущества не должна быть значительно ниже рыночно.

Банк не примет в качестве залога комнаты в коммунальной квартире или общежитии, а также постройки 60-х и 70-х годов. Залогом могут выступить автомобиль, некоторые предметы роскоши, ценные бумаги.

Вариант, доступный только военнослужащим старше 21 года, заключившим контракт с Минобороны – оформление военной ипотеки. Обязательное условие - являться участником накопительно-ипотечной системы не менее трёх лет. Накопившейся за три года службы суммы хватит, чтобы полностью покрыть первоначальный взнос суммой до 1 млн рублей. (к примеру, за 2023 года на счёт военнослужащего перечисляется 349 614 рублей). Пока гражданин служит, его ипотеку выплачивает государство.

Рассматривать в качестве первоначального взноса заёмные средства не рекомендуем. Ставки по таким банковским продуктам значительно выше ипотечных: это не будет выгодно, а лишь увеличит долговую нагрузку.

Ещё одно рискованное решение - пользоваться акционными предложениями – принимать участие в совместных программах банков и застройщиков. Иногда они предлагают приобрести квартиру без первоначального взноса, однако не всегда это значит, что такой вариант будет выгоден покупателю.

Документы, необходимые для оформления ипотеки без первоначального взноса

Каждый банк даёт свой список, однако чаще всего требуются: 

• заявление на оформление кредита;
• паспорт;
• заверенная копия трудовой книжки;
• трудовой договор;
• справка по форме 2-НДФЛ, налоговая декларация, выписка с зарплатного счета либо иные документы, подтверждающий доход;
• свидетельство государственного пенсионного страхования.

Причины отказа в выдаче ипотеки без первоначального взноса

Мы уже говорили о том, что выдача ипотеки без первоначального взноса - это большой риск для кредитора.  Следовательно, первая причина - сам факт отсутствия «стартового капитала». Вторая причина - высокий уровень закредитованности, низкий и/или нестабильный доход потенциального заёмщика. Третья - плохая или вовсе нулевая кредитная история.