Закрывайте вклады правильно: пошаговая инструкция

На протяжении долгих лет банковские вклады остаются самими популярными способами сбережения денег. Они действительно имеют множество преимуществ: суммы размером до 1,4 млн рублей застрахованы Агентством по страхованию вкладов, процент начисляется стабильно, всевозможные риски снижены к минимуму, а права и обязанности каждой стороны зафиксированы в договоре. Как правильно закрывать вклады и забирать деньги, чтобы не терять проценты? Давайте разбираться!

Фактически существует три типа банковских вкладов: 

1. срочный вклад - открывается на некоторые время (на определенный срок, к примеру, на 6 месяцев, 1 год и т.п. Вкладчик обязуется передать банку деньги на хранение и не забирать их до окончания действия договора, а банк за это должен начислять на сумму проценты);
2. вклад до востребования;
3. накопительный счёт.

Этот материал посвящен срочным вкладам: в договоре на открытие такого депозита всегда прописывается дата окончания вклада. Если она выпадает на выходной или государственный праздник, момент завершения действия договора автоматически переносится на следующий рабочий день. Некоторые банки считают дату возврата денег вкладчику не последний день хранения средств, а следующий за ним.

В договоре вклада всегда прописывается способ закрытия вклада. Часто для депозитов, открытых онлайн, допускается закрытие через приложение или личный кабинет на сайте банка. При закрытии вкладов, оформленных офлайн - в офисе банка - нередко требуется посещение отделения (в некоторых случаях вкладчик обязан явиться именно в тот офис, куда приходил первоначально, например, это касается вкладов несовершеннолетних).

Кто может закрывать вклады?

• непосредственно вкладчик;
• доверенное лицо вкладчика. Доверенность может быть оформлена нотариально либо в отделении банка при открытии депозита; доверенное лицо вкладчика. Доверенность может быть оформлена нотариально либо в отделении банка при открытии депозита;
• наследники, если вкладчик умер;
• опекуны несовершеннолетнего, на имя которого оформлен депозит (если имеется соответствующее разрешение от органов опеки).

В зависимости от того, кто именно закрывает вклад, определяется набор документов, с которым необходимо явиться в офис финансовой организации. 

До момента посещения отделения банка желательно решить, как распорядиться остатком на счёте - забрать его либо оформить новый депозит. Если вкладчик планирует забрать средства, ему следует заранее обратиться в отделение банка и предупредить работников о своём намерении: они зарезервируют необходимую сумму в кассе. Сотрудники финансовой организации, в свою очередь, скажут о сроках доставки денег: банки устанавливают разные правила - общих критериев не существует.

Закрытие вклада: пошаговая инструкция

1. Написать заявление на закрытие вклада. Сделать это можно непосредственно в офисе либо заранее, скачав бесплатный шаблон заявления в Конструкторе документов здесь, на сайте Финграмота.рф (ссылку оставили в конце материала).
2. К заявлению со всеми паспортными данными и сведениями о договоре банковского вклада важно приложить паспорт вкладчика (либо документ, удостоверяющий личность наследника, опекуна или доверенного лица) и договор банковского вклада.
3. Если вклад забирает доверенное лицо, важно взять доверенность; если опекун - свидетельство о рождении вкладчика и разрешение от органов опеки; если наследник - свидетельство о смерти вкладчика и свидетельство о праве на наследство.
4. В обязанности сотрудников банка входит тщательная проверка каждого поступающего документа - она может длиться до недели (закон не ограничивает сроки).
5. После того как проверка завершается, клиента направляют в кассу для получения денег. Если сумму заранее не зарезервировали, и её не оказалось в кассе, вкладчика просят явиться через несколько дней. Безналичный перевод может быть выполнен за один день.

Если у вкладчика нет необходимости в том, чтобы тратить сумму, он вправе разместить её на новый депозит. Высокую доходность обычно гарантируют вклады на длительный срок (от полугода), но по ним часто запрещается пополнение счета и снятие средств. Если гражданин не исключает, что в ближайшее время деньги потребуются, но прямо сейчас они не нужны, то может перевести их на накопительный счёт. По таким продуктам более лояльные условия, но меньший доход - возможность снять и внести средства сохраняется. 

Нередко сотрудники банка предлагают программы с более высокими ставками - НСЖ (накопительное страхование жизни) либо ИСЖ (инвестиционное страхование жизни). Имейте в виду, что доходность по подобным «вкладам» не гарантируется: в договоре обычно прописывается лишь возврат изначально внесённых средств.

Срок вклада завершился, а клиент не забрал сумму или не перевёл на другой вклад: что будет с деньгами?

• Если в условиях договора сказано, что вклад пролонгируется, деньги автоматически будут переведены на новый депозит (часто со сниженной процентной ставкой);
• Если вклад не пролонгируется, он переходит в депозит «до востребования» (процент обычно крайне невысокий, часто составляет 0,01%). Некоторые банки начисляют комиссию, если сумма остаётся невостребованной продолжительное время;
• Если вклад оформлялся в приложении банка или в личном кабинете на сайте, при этом он не пролонгируется по условиям договора, то деньги + проценты перечислят на текущий счёт клиента.

Банк отказываться возвращать вклад: что делать?

Существует всего три законных основания, по которым кредитная организация может отказать в возврате финансов:

1. клиент обратился незадолго до окончания рабочего дня сотрудников отделения банка - работники физически не успеют проверить и оформить бумаги;
2. нехватка средств в кассе (поэтому рекомендуется бронировать нужную сумму заранее);
3. у сотрудников банка появились сомнения в том, что требования гражданина законны (предоставлены не все документы, бумаги оформлены неверно, оказались неподлинными, на счета вкладчика наложен арест и т.п.).

Если Ваш случай не схож ни с одним из вышеперечисленных, действуйте так: 

• напишите и завизируйте у работников отделения банка требование о возврате средств по вкладу;
• если сотрудники финансовой организации отказываются принять заявление, то отошлите документ письмом с уведомлением;
• после того как банк получит требование, он должен выдать деньги или обосновать причину отказа в письменной форме;
• если банк всё же отказывается вернуть средства, в течение трех месяцев после получения соответствующего документа, следует направить в суд иск о взыскании.