Продают одно, а на деле оказывается совсем другое - именно так выглядит банковский мисселинг.
Фактически банковский мисселинг - это целенаправленное введение клиента в заблуждение. Центробанк называет явление недобросовестной практикой финансовых учреждений. Жертвами обмана обычно становятся невнимательные и слишком доверчивые люди, пенсионеры и граждане с низким уровнем финансовой грамотности.
Мисселинг может встречаться как в мелких МФО, так и в крупных банках - к сожалению, таким способом навязывать услуги пользуются в самых разных организациях. Кроме того, периодически продажа одного финансового продукта под видом другого встречается в управляющих, страховых и брокерских компаниях, а также негосударственных пенсионных фондах.
В 2022 году Банк России поделился следующей статистикой: за 2021 год в Центробанк было направлено более 3000 жалоб на мисселинг. Чаще всего с введением в заблуждение сталкивались россияне, решившие воспользоваться услугой инвестиционного страхования жизни.
Один из самых распространенных вариантов - навязывание комбинированных финансовых продуктов. Пример: гражданин пришел в банк с желанием открыть вклад. Сотрудник банка при этом очень настойчиво предлагает оформить дополнительные инвестиционные продукты. Введение в заблуждение в этом случае - сокрытие информации о том, что инвестиции, в отличие от вкладов, сопряжены с рисками.
Банковские работники зачастую не договаривают об особых условиях действия и расторжения договора и о том, что за прибыльность дополнительного продукта финансовая организация ответственности не несёт. Вместо вкладов под размытыми формулировками наподобие «продукт для сохранения и приумножения накоплений» людям навязывается приобретение ценных бумаг и участие в инвестиционных проектах. Предупреждать о том, что инвестиции не дают гарантированного дохода, при этом обычно забывают.
Продажа сложных инвестиционных продуктов. Как правило, в таком случае человеку рекомендуют открыть «вклад с повышенной доходностью». Формулировка может скрывать за собой накопительное либо инвестиционное страхование жизни. Подобные продукты не страхуются Агентством страхования вкладов и не всегда приносят доход. Сотрудники предусмотрительно умалчивают и об особых условиях расторжения договора - о том, что досрочный отказ от услуг влечет за собой выплату штрафа.
Навязывание
услуг негосударственных пенсионных фондов.
Нередко работники финансовых организаций убеждают граждан, что без оформления
таких договоров воспользоваться другими продуктами не получится, хотя на самом
деле это не так.
Перечисленные виды мисселинга Центробанк относит к Unsuitable selling - продаже неподходящих продуктов (услуг, не отвечающих требованиям и интересам клиентов) и Tied selling - связанной продаже, когда оформление желаемого финансового продукта возможно исключительно при условии приобретения клиентом какого-либо другого продукта или услуги.
На своем сайте регулятор также разъясняет понятия Misinforming - недобросовестное информирование (предоставление клиенту неполных сведений о финансовом продукте либо искажение информации) и Mispricing - непрозрачное ценообразование (введение потребителя в заблуждение относительно объема комиссий, стоимости услуги и т.д.).
Помните, что все слова «ещё лучше», «такое же, но даже лучше» и т.п. из уст сотрудника банка (или любой другой компании) должны быть подкреплены документально - отражаться в договоре.
Будьте готовы к тому, что на изучение бумаг уйдёт время - возможно, Вам придется разбираться в витиеватых формулировках и неоднократно просить персонал финансовой организации разъяснить малопонятные пункты. Не стесняйтесь задавать вопросы, если что-то не понимаете и требуйте показать соответствующие ответу строки в договоре. Не забудьте подробно расспросить сотрудников о рисках, особенностях досрочного расторжения договора и условиях страхования, а также уточнить, гарантирован ли доход.
Не теряйте бдительности - внимательно изучайте каждое предложение, даже если Вас отвлекают и торопят: действуйте в своих интересах. Если сомнительных моментов немало, попросите сделать копию типового договора, чтоб тщательно изучить дома и, если нужно, проконсультироваться с юристами. Помните: невнимательное чтение документов может обойтись слишком дорого!
Насторожитесь, если в договоре вместо слова банк фигурируют понятия страховая компания или инвестиционный фонд - вполне возможно, что на подпись Вам принесли договор не депозитный договор!
Если уже после подписания договора Вы поняли, что оформили не тот финансовый продукт, за которым обращались, расскажите об этом Банку России через Интернет-приемную. В большинстве случаев ЦБ разбирается в ситуации и заставляет банк вернуть деньги в полном объеме.
Скопировать ссылку