Что лучше сделать со свободными деньгами: направить на досрочное погашение ипотеки или инвестировать

У вас появились свободные деньги: вам дали премию, вы накопили определённую сумму, получили наследство или подарок. Перед вами встаёт вопрос: что с ними сделать —направить на досрочное погашение ипотеки или попробовать приумножить, став инвестором? Давайте разбираться и вместе искать оптимальный вариант. 

Первое, на что, скорее всего, вы обратите внимание — процентные ставки. Если ставка по ипотеке выше той, под которую можно вложить деньги в инвестиции, значит, нужно направлять сумму на досрочное погашение. Если ниже — инвестировать. В теории такой подход выглядит логичным, однако на практике следует учесть несколько дополнительных деталей.

Когда стоит направлять свободные деньги на досрочное погашение ипотеки

1. Если ваша ставка по ипотеке — 16–18% и выше. Экономия на процентах окажется настолько существенной, что с нею не сравнится ни один инструмент инвестиций с гарантированной прибылью. Обратите внимание: чем раньше вы начнёте досрочно выплачивать ипотеку, тем больше сэкономите. А вот ближе к концу срока выгода от досрочного погашения снижается.
2. На вас психологически давит ипотека: вы просыпаетесь и засыпаете с мыслью о том, что будете должны банку существенную часть своих доходов ещё несколько лет. В такой ситуации оказываются многие заёмщики, в том числе те, кому повезло когда-то взять ипотеку под 5-10% годовых. Они выбирают досрочное погашение для своего психологического комфорта, хотя могли бы увеличивать капитал на депозитах, положив средства на вклад по ставке как минимум 11-13% годовых. Мы не можем осуждать за этот выбор, поскольку каждый случай индивидуален, тем более личная финансовая стратегия подразумевает не только постоянный поиск самых выгодных вариантов распорядиться деньгами, но и обеспечение своего психологического спокойствия.

Когда стоит инвестировать свободные деньги вместо досрочного погашения ипотеки

1. Ваша ипотека взята под низкую ставку — 5–10%. В таком случае досрочное её погашение не имеет смысла. Самый выгодный вариант — направить деньги в доходные инструменты.
2. Если у вас нет совсем никакой финансовой подушки безопасности. Всегда должен быть запас средств на базовые расходы и внесение обязательных платежей по ипотеке на 3–6 месяцев жизни. Если у вас их нет — направьте деньги на формирование резерва, а не на досрочное погашение.

Куда инвестировать свободные деньги

Если у вас нет специальных знаний по инвестициям (вы не являетесь квалифицированным инвестором), то остановитесь на консервативных вариантах с гарантированной доходностью:

1. Банковские вклады и накопительные счета.
2. ОФЗ (облигации федерального займа).
3. Золото и драгоценные металлы.

Что важно знать о досрочном погашении

При досрочном погашении есть два варианта:

1. Уменьшить общий срок ипотеки, тогда экономия на процентах будет максимальна.
2. Уменьшить ежемесячный платёж, тогда ежемесячная нагрузка на ваш бюджет становится ниже, но экономия на процентах в таком случае меньше, чем в первом варианте.

Юридические нюансы

По закону вы можете досрочно погасить ипотеку полностью или частично. Штрафов за досрочное погашение нет, единственное, оно не всегда позитивно отражается на кредитной истории, но в то же время серьёзно её не портит. 

Если выберете вариант инвестировать, при этом сумма ваших свободных средств — несколько миллионов рублей, имейте в виду, что с прибыли придётся заплатить налог. При досрочном погашении ипотеки налогов нет.

Если в вашем случае вопрос того, как распорядиться свободными деньгами, не стоит — у вас есть серьёзные задолженности по ипотеке, которые вы не можете погасить — смело пишите нам в форму обратной связи, нажав на баннер «Ипотечный кризисный центр» на главной странице сайта Финграмота.рф. Консультация бесплатна, она ни к чему не обязывает, но помогает разобраться в ситуации и наметить план дальнейших действий.