Метод погашения кредитов «Снежный ком»: как его использовать, если есть ипотека

Часто у заёмщиков с ипотекой есть и другие долговые обязательства: потребительские кредиты, микрозаймы, задолженности перед знакомыми. Обычно заёмщики стараются вносить минимальный платёж по каждому из обязательств, а свободные деньги направлять на погашение ипотеки или кредита, взятого под самый высокий процент, чтобы минимизировать переплату. Такие варианты имеют место быть, их выбор понятен и логичен. 

Сегодня мы познакомим вас с альтернативной стратегией погашения задолженностей. Выплачивать их всё равно придётся, но приоритетность внесения свободных средств может немного измениться. Стратегия называется методом «снежного кома». 

С точки зрения экономии на переплате по процентам, идея погашать сначала кредиты, оформленные по самым высоким ставкам, обоснована и рациональна. Но помимо финансового есть ещё один немаловажный фактор – психологический. Каждое, даже небольшое завершённое действие, приводит к выбросу дофамина – «гормона счастья», или «нейромедиатора вознаграждения». Это даёт дополнительную мотивацию для более быстрого и качественного выполнения следующих действий, в частности погашения кредитов. Вы заметите результат своих усилий в виде первого досрочно выплаченного кредита и обретёте больший стимул для погашения других. 

Суть метода «снежный ком» – сосредоточиться на самом маленьком долге, а все остальные выплачивать по минимуму, не обращая внимания на размер процентной ставки. Как только первый кредит закрыт, вы направляете освободившиеся деньги на следующий по величине – до тех пор, пока не останется ипотека.

Но есть два важных нюанса.  

Применять метод «снежного кома» и начинать досрочно выплачивать самый маленький по сумме кредит не стоит, если по другим у вас уже есть просрочки, на которые начисляются неустойки. Смысл метода «снежного кома» – по всем кредитам платить минимальный платёж и лишь по одному вносить дополнительные средства для досрочной выплаты. Если вы будете досрочно выплачивать один кредит, пока по другим начисляются пени, то всю выгоду от метода «снежного кома» умножите на ноль – совокупная сумма долга продолжит расти. Поэтому сначала возвращайтесь в график платежей по ссудам, по которым уже допустили просрочки. 

Прежде чем досрочно выплачивать самый маленький кредит, верните займы, которые брали у близких и знакомых. Дело в том, что постоянный перенос сроков возврата долга может негативно сказаться на вашей репутации. К вам могут утратить доверие люди, с которыми вы давно в приятельских или даже дружеских отношениях. 

Как пользоваться методом «снежного кома»

1. Составьте список ваших кредитных обязательств. Включите ипотеку, потребительские кредиты, автокредиты, долги перед знакомыми, задолженности по кредитным картам с указанием точных сумм и минимальных ежемесячных платежей для каждой ссуды.
2. Отсортируйте долги от меньшего к большему по сумме, а не по процентной ставке. Например, у вас есть ипотека на 4 млн рублей, автокредит на 1 млн рублей и потребительский кредит суммой 300 000 рублей. Ваш первый «снежок» — долг по потребительскому кредиту, поскольку он самый маленький.
3. Продолжайте вносить минимальные платежи по всем остальным кредитам, включая ипотеку.
4. Направляйте свободные деньги на погашение самого маленького долга (из пункта 2).
5. Погасите первый долг и переходите к следующему. Теперь ежемесячный платёж, который вы вносили по первому кредиту, добавьте к минимальному платежу по следующему по величине долгу, чтобы погасить его быстрее.

Если ваши задолженности настолько существенны, что методы возвращения в график и досрочного погашения не помогают улучшить ситуацию, то обращайтесь к нам, юристам портала Финграмота.рф, за бесплатной консультацией, нажав на баннер «Ипотечный кризисный центр» на главной странице сайта. Разберём ваш случай и наметим план дальнейших действий.