«Если у меня появляются свободные деньги, я сразу вношу их на досрочное погашение ипотеки!» – часто говорят заёмщики, стремящиеся погасить долг перед банком как можно быстрее. Такая стратегия похвальна, но при одном условии – условии того, что у заёмщика есть подушка финансовой безопасности, то есть накопления хотя бы на несколько месяцев жизни на случай болезни или потери работы.
Да, мы неоднократно говорили, что доход от вкладов всегда ниже переплаты по кредитам, взятым по рыночной ставке, то есть откладывать существенные суммы, пока ипотека не выплачена, большого смысла нет. И вместе с тем, оставаться совсем без накоплений нельзя. Стремление направлять на погашение ипотеки весь заработок может стать очень дорогой ошибкой. Давайте разбираться: сколько денег и зачем нужно иметь на депозите, даже если платежи по ипотеке расписаны на долгие годы вперёд.
Самая частая причина просрочек по ипотеке — потеря дохода. Человек направлял все «лишние» средства на досрочное погашение: в его планах было рассчитаться с банком как можно быстрее и стать свободным от долгов. В самый неожиданный момент он лишается источника дохода, заболевает или сталкивается с непредвиденными обстоятельствами и буквально через пару месяцев становится не в состоянии внести даже обязательный платёж. Квартира попадает под риск реализации.
Не рассматривайте подушку финансовой безопасности как материальную инвестицию. Не стоит копить миллионы рублей, чтобы потом резко закрыть ими остаток по ипотеке. Это не будет выгодно для вас: выплаченные проценты по вкладу существенно меньше тех, что начисляются по рыночной ипотеке.
Оптимальный вариант – скопить подушку финансовой безопасности на 3-6 месяцев платежей по ипотеке + трат на самое необходимое: еду, лекарства, оплату коммунальных услуг. Эта сумма – инвестиция в ваше спокойствие. В любой непредвиденной ситуации у вас будет время, за которое вы сможете понять, как не допустить просрочек в дальнейшем либо обратиться в банк с просьбой о реструктуризации или кредитных каникулах до того, как обретёте статус проблемного заёмщика.
После того как вы накопите подушку безопасности, можете возобновить досрочное погашение ипотеки всеми свободными средствами, единственное, не трогайте без весомой причины депозит. Обратиться к нему можно только в крайнем случае.
Если у вас была подушка финансовой безопасности, но закончилась, а средств на погашение ипотеки так и не нашлось; если вы оказались в долговой яме, так и не успев сделать накопления, то смело пишите нам в форму на главной странице сайта Финграмота.рф. Ведущие юристы проконсультируют бесплатно, поделятся алгоритмом дальнейших действий и помогут сохранить жильё.
Скопировать ссылку
