Как всё устроено: застрахованный, страхователь и страховщик. Разбираемся, кому что полагается

Разобраться в условиях договора страхования бывает непросто. Обычно желающих оформить страховой полис интересует два главных вопроса:

1. в каких случаях страховая компания покроет риски?
2. насколько выбранная страховая компания надёжна?

До покупки полиса страхования важно обратить внимание и на другие пункты, в частности понять, что обозначают упомянутые в договоре термины - застрахованный, страхователь, страховщик, страховой агент, страховой брокер

Мы, эксперты Финграмота.рф, создали простую и понятную инструкцию, помогающую осмыслить, кто есть кто.

Страховщик

Страховщики - это юридические лица, получившие специальную лицензию на осуществление страховой деятельности. По условиям договора за фиксированное вознаграждение страховщик обязуется возместить убытки, если возникнет страховой случай. Фиксированное вознаграждение - премия, которая оплачивается при заключении договора страхования.

Страховые агенты и страховые брокеры

Как правило, словом «страховщик» обычно обозначается страховая компания, однако выступать страховщиками могут и страховые агенты. В таких случаях они должны иметь полномочия на осуществление деятельности - их выдает непосредственно страховая компания.

Страховые агенты - это физические лица, ИП или организации, выполняющие функции страховщика (от имени, за счёт и в интересах страховой компании, с которой заключили соответствующий договор).

К базовым обязанностям страховых агентов относятся подбор подходящих программ и реализация страховых продуктов.

Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории РФ лица, а также предприятия, работающие в интересах страховых компаний. Физическим лицам для осуществления такой деятельности необходимо зарегистрироваться в качестве ИП и выбрать ОКВЭД 66.22, предприятиям - обладать статусом полноценного юридического лица, работающего автономно. 

Страховой брокер выступает как коммерческий посредник. Страховые брокеры работают от своего имени: фактически они не представляют интересы клиентов и страховщиков. За выплату страховой премии и страховую выплату при наступлении страхового случая - исполнение заключённого договора - ответственности они не несут. 

Чем различаются страховые агенты и страховые брокеры?

Страховой агент - это представитель страховой компании, а страховой брокер - посредник. В целом работа участников страхового рынка направлена на обеспечение клиентам и их имуществу защиты от различных рисков.

Услуги страховщиков

Страховщики могут обезопасить путешествия клиентов, защитить жизнь, здоровье, недвижимость, автомобили и другое движимое имущество.

Сострахование и перестрахование

Сострахование - заключение договора страхования какого-либо объекта с несколькими страховщиками. Сострахование обычно применяется в случаях, когда необходимо застраховать крупный объект, а одна страховая компания не может принять на себя все риски. При состраховании и страховая премия, и страховые риски делятся между страховщиками в долях, зафиксированных в договоре.

Перестрахование - страхование рисков одного страховщика другим. При подписании такого договора страховая компания обретает защиту своих рисков у другой страховой компании.

Страхователь

Страхователь - это физическое либо юридическое лицо, пользующееся услугами страховщика: клиент компании, решивший застраховать то, что является для него ценностью.

Права страхователя

Страхователь имеет право на:

• пользование услугами любой страховой компании на свое усмотрение;
• получение полных сведений по своему страховому делу;
• получение документов по своему страховому договору;
• получение возмещения при наступлении страхового случая;
• досрочное расторжение договора;
• обращение в суд или СРО при возникновении конфликтных ситуаций со страховщиком.

Исключать или менять по своему усмотрению какие-либо из перечисленных прав страхователя страховщик не может, но добавлять новые ему не запрещено.

Обязанности страхователя:

• выплачивать страховую премию в оговоренном размере в установленный срок;
• при наступлении страхового случая обращаться в страховую компанию образом, указанным в договоре в соответствующие сроки;
• допускать экспертов до проведения оценки состояния застрахованного имущества;
• предоставлять страховщику пакет документов и нужную для расчета размера выплаты информацию;
• уведомлять страховую компанию о любых изменениях, влияющих на конечную цену застрахованного объекта.

Список может быть дополнен новыми пунктами в каждом конкретном случае.

Чем различаются страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель и собственник?

Зачастую все эти статусы имеет одно лицо. Собственник имущества обращается к страховщику, подписывает договор страхования, выплачивает страховую премию и становится выгодоприобретателем при наступлении страхового случая. 

Исключение - договор страхования жизни. При наступлении страхового случая выгодоприобретателем будет другое лицо (зафиксированное в договоре), так как страхователь не сможет получить выплату. 

Обратим внимание также на ситуацию, когда родители страхуют здоровье малыша по ДМС. При таких обстоятельствах страхователи – мать с отцом, застрахованный - ребенок, выгодоприобретатель - медицинское учреждение, предоставляющие несовершеннолетнему услуги.