Трачу больше 50% дохода на платежи по ипотеке: когда бить тревогу? О долговой нагрузке и рисках

Трата половины дохода на платежи по ипотеке – существенная финансовая нагрузка. Она ставит заёмщика в серьезные рамки: одна незапланированная трата или задержка зарплаты грозит возникновением просрочек по платежам. Это сигнал к пересмотру финансовой стратегии, который важно услышать и принять во внимание.

Доля дохода, которую заёмщик тратит на обслуживание своих кредитов, называется коэффициентом долговой нагрузки. Для банка коэффициент долговой нагрузки выше 50% – показатель высокого риска. Но почему это тревожный сигнал и для заёмщика? Давайте разбираться.

1. Заёмщик живёт даже без минимальной финансовой подушки безопасности. Любой форс-мажор – болезнь, поломка бытовой техники, потеря работы – моментально ставит на грань просрочки.
2. Заёмщик рискует провалиться в долговую яму – начать оформлять кредитные карты и микрозаймы при первых финансовых трудностях. Проценты по таким кредитным продуктам высоки, следовательно, если заёмщик не успеет вернуть сумму в установленный срок, он рискует оказаться в ещё более тяжёлом финансовом положении. Попытка закрыть новыми займами старые ещё больше увеличивает долговую нагрузку.
3. Заёмщик теряет финансовую мобильность и некоторые возможности, например, возможность сменить работу на более интересную, но менее оплачиваемую. Помимо этого, заёмщик больше не может вкладывать деньги в образование или собственный бизнес, отдыхать, путешествовать и т.д.
4. Заёмщик находится в постоянном стрессе, всё время ощущает тревогу, что негативно сказывается на его ментальном и физическом здоровье.

Отдаю банку половину зарплаты: нужно ли что-то менять

1. Вы уже используете кредитные карты для повседневных трат.
2. У вас нет сбережений даже на один месяц жизни без дохода.
3. Вы пропускали платежи по ипотеке или вносили их с опозданием.
4. В вашей семье планируется пополнение или кто-то может потерять доход.
5. В такой ситуации ваша задача – снизить коэффициент долговой нагрузки до безопасного уровня: хотя бы до показателя в 30-40%.

Начните с переговоров с банком. Вам необходимо добиться пересмотра условий договора: например, вы можете уменьшить платёж с увеличением общего срока выплаты ипотеки. Это самый простой способ снизить долговую нагрузку. Да, из-за этого ваша переплата по ипотеке в конечном итоге вырастет, но так вы точно не потеряете квартиру. Нельзя исключать, что через несколько месяцев вас повысят на работе или вы сможете найти дополнительные источники дохода и вернуть прежний размер платежа, но тогда он станет для вас комфортным.

Если вы подходите по критериям, подайте заявление на ипотечные каникулы. Мы рассказывали, кто и в каких случаях вправе ими пользоваться, ссылка ниже. Если отсрочка от платежей поможет вам стабилизировать финансовое положение, то воспользуйтесь ею. 

Если вы запутались в своей ситуации, не понимаете, как снизить долговую нагрузку, не знаете, какие инструменты доступны именно вам, можете написать нам в форму на главной странице сайта Финграмота.рф: разберёмся в вашей ситуации быстро и бесплатно и поможем разработать алгоритм действий.