Как не довести до края: признаки того, что вы не сможете выплатить ипотеку

Не все заёмщики справляются с ипотеками. В разные моменты разные заёмщики понимают, что не могут платить дальше – их финансовое положение теперь не позволяет погашать долг. Одни осознают это в начале своего ипотечного пути, другие – в середине, а третьи усиленно пытаются не замечать сложностей, хотя они есть, и игнорировать их уже опасно. 

Мы решили поделиться самыми распространенными признаками того, что у заёмщика не получится погасить ипотеку. Список будет полезен и тем, кто уже выплачивает кредит на покупку жилья, и тем, кто только планирует его оформлять. Пункты, которые мы перечислили ниже, являются индикаторами повышенного риска. Наличие одного или даже нескольких из них не означает, что заёмщик гарантированно не выплатит ипотеку. Это вероятностная оценка, которую используют банки и юристы при анализе ситуаций. 

Признаки того, что вы не сможете выплатить ипотеку:

1. Нестабильный доход: например, если заработок носит сезонный или проектный характер (фриланс, сдельная работа).
2. Высокий коэффициент долговой нагрузки. Об этом факторе можно говорить, когда у человека уже есть несколько кредитов, и отношение ежемесячных платежей по всем этим обязательствам к доходу превышает 50-60%.
3. Несколько действующих кредитов: особенно дорогих нецелевых займов (например, микрозаймов) и кредитных карт с большими лимитами.
4. Несколько действующих кредитов: особенно дорогих нецелевых займов (например, микрозаймов) и кредитных карт с большими лимитами.
5. Резкое увеличение долговой нагрузки перед ипотекой, например, оформление потребительского кредита для первоначального взноса или автокредита незадолго до подачи заявки на ипотеку.
6. Полное отсутствие финансовой подушки безопасности. Крайне желательно иметь сбережения для внесения нескольких ежемесячных платежей по ипотеке или непредвиденных трат.
7. Работа в «рискованной» отрасли: сфере с низкими зарплатами или высокой вероятностью сокращений (например, туризм, розничная торговля).
8. Недавняя смена работы: особенно, если после смены работы доход заёмщика понизился.
9. Не очень хорошая кредитная история (КИ): наличие просрочек в прошлом, даже если они закрыты. Серьезные просрочки (более 30 дней) — особенно тревожный сигнал.
10. Частые запросы в Бюро кредитных историй (БКИ): Большое количество запросов от разных банков за короткий период говорит либо об отказах, либо о поиске любого способа получить кредит.
11. Наличие в кредитной истории списанной или проданной задолженности, фактов банкротства.
12. Нежелание заёмщика предоставлять полный пакет документов: попытки скрыть реальные финансовые обязательства или источники дохода.
13. Обман при получении кредита, например, предоставление поддельных справок о доходах. Если об этом станет известно банку, то он будет вправе требовать досрочного погашения ипотеки. Как правило, спонтанно выплатить всю сумму ипотеки заёмщики не могут.
14. Минимальный первоначальный взнос (менее 20-25%): чем меньше собственных средств вложил заёмщик, тем выше вероятность его стратегического дефолта (ситуации, когда цена квартиры падает ниже суммы долга).
15. Резкое снижение дохода: потеря работы, сокращение зарплаты, выход в декретный отпуск без обеспечения дополнительным доходом.
16. Изменение семейного статуса: развод, за которым следует раздел имущества и обязательств, а также падение совокупного дохода семьи.
17. Появление новых крупных обязательств: рождение ребенка, серьезная болезнь члена семьи, требующая значительных расходов.
18. Ухудшение здоровья заёмщика: потеря трудоспособности, инвалидность.
19. Избегание диалога с банком при возникновении сложностей, например, игнорирование звонков и писем из банка: это приводит к накоплению неустоек и переходу дела в юридический отдел для принудительного взыскания.

Если вы как действующий или потенциальный заёмщик видите у себя несколько признаков из списка, пересмотрите свою финансовую стратегию и попробуйте укрепить своё финансовое положение. Если у вас уже есть ипотека и проблемы с её выплатой, не скрываться от банка, а старайтесь выходить на диалог с ним. Возможно, в вашем случае удастся сохранить ипотечное жильё и вернуться в график платежей. Есть несколько вариантов, помогающих сделать это — реструктуризация, кредитные каникулы, предоставление доказательств сложной жизненной ситуации.

Если хотите разобраться, какие из мер доступны в вашем случае, напишите нам в форме для обратной связи вверху главной страницы сайта. Мы детально разберём ваши обстоятельства и поделимся алгоритмом действий. Консультация с нами бесплатная. Она ни к чему вас не обязывает.