правовая информация

Порядок списания денег при просрочке

2017-08-08 12:00:00

Очень часто заемщики недоумевают, что с них требуют все больше и больше денег, несмотря на то, что они кредит оплачивают.

Если вы столкнулись с такой проблемой, возьмите чистый лист и нарисуйте два столбца - в первый перепишите даты и размеры платежей, во второй - даты и суммы фактических платежей.

Наиболее распространенная ошибка - это оплата текущих платежей не в график погашения. Выбившись из графика, в зависимости от условий договора – Вам будут начислены штрафы и пени. Поэтому списание текущих процентов и основного долга происходит только после погашения начисленных пеней и штрафов. Внесение ежемесячной суммы платежа даже на следующий день после положенной по графику означает, что часть денег спишется в штраф, а остаток в проценты и основной долг. Соответственно возникнет просрочка по основному долгу, на которую также будут начисляться пени и штрафы.

Но следует четко понимать, что такой порядок списания денежных средств не является законным.
Он в корне противоречит нормам статьи 319 Гражданского кодекса РФ, согласно которой списание должно производиться в следующем порядке:

1. издержки кредитора — например, уплаченная государственная пошлина за рассмотрение дела в суде, но НЕ ШТРАФЫ И ПЕНИ!
2. проценты
3. основной долг

Несмотря на то, что у сторон есть право изменить порядок списания поступающих денежных средств в счет погашения долговых обязательств, установить первоочередное погашение неустоек НЕЛЬЗЯ! Можно лишь изменить порядок, определив, например, первоочередное погашение основного долга, а не процентов. А те самые пресловутые начисленные штрафы, неустойки и пени кредитор имеет право взыскать в судебном порядке, обратившись в суд с исковым заявлением. Но следует иметь ввиду, что такой порядок списания применим только к договорам, заключенным ДО 01 июля 2014 года!

По договорам, заключенным ПОСЛЕ 01 июля 2014 года, списание поступивших денежных средств в счет погашения кредита должно осуществляться следующим образом:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пеня). Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств;
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Регулярно, как минимум раз в 3-5 месяцев, берите выписку по счету, по которой можно отследить порядок распределения поступивших от Вас платежей в счет погашения кредитных обязательств. Заметив несоответствие букве закона, немедленно пишите заявление в банк с требованием перерасчета суммы задолженности. Так вы сэкономите свои деньги! В случае нереагирования кредитора на Ваши требования — обращайтесь в суд. Не позволяйте кредитору Вас обманывать!
совет юриста
Поделиться
Класснуть