правовая информация

Не можете платить кредит? Вот что нужно знать и предпринять

2015-11-26 12:00:00

В жизни любого заемщика может наступить момент, когда осуществлять кредитные платежи в полном объеме станет невозможно. И тогда заёмщик задается вопросом "что делать, если не можешь платить кредит?"

Когда Вы понимаете, что в скором времени вы не сможете внести ежемесячный платеж или погасить все текущие платежи, это самое время действовать.

В первую очередь, Вам надо понять алгоритм своих действий и дальнейшие финансовые перспективы.

Рассчитайте все свои расходы - размер платежа по каждому кредиту, коммунальным платежам, иным тратам. Сопоставьте с реальными доходами и сроками поступления доходов и несения расходов.

Постарайтесь максимально трезво взглянуть на Ваши возможности - ведь Ваша прежняя оценка оказалась в корне не верной.

Определите для себя ту цифру, которую Вы при любых обстоятельствах можете вносить по кредиту.

Определив сумму платежа - Вам надо принять непростое решение. С экономической точки зрения - платить всем кредиторам «по чуть-чуть» нецелесообразно, ведь Ваши платежи будут списывать в счет погашения штрафов и пеней, сумма основного долга уменьшаться не будет. Вопрос времени, когда снежный ком таких долгов Вас поглотит.

Вы принимаете решение, что Вы не можете платить кредит

В таком случае, вам необходимо начинать подготовку к процедуре банкротства. Банкротство физического лица стало возможно с 1 октября 2015 года и, по сути, эта процедура, как раз для тех, кто попал в полнейший финансовый тупик.

В первую очередь Вам необходимо известить всех Ваших кредиторов о неспособности выполнять свои обязательства.

Далее Вам необходимо начать основательную подготовку к процедуре личного банкротства, изучив все правовые аспекты и нюансы, ведь данная процедура наряду со своей пользой достаточно сложна. Кроме того, стоит рассмотреть возможность реструктуризации Ваших долгов в рамках процедуры банкротства.

Вы принимаете решение, что можете производить платежи, но не в прежнем объеме.

Как же понять, как выбрать приоритетные кредиты. Что платить, а что нет. На погашение каких кредитов направить все ресурсы, а какими обязательствами придется пожертвовать. Для этого важно понимать какие кредиты наиболее неудобны для вас и какие погашение каких обязательств позволит избежать бОльших убытков в будущем.

У вас кредит/займ с залогом?

Необходимо понимать, что жилье в нашей стране- это один из самых важных активов. И если вы оформили залог на квартиру, то ни один суд не будет учитывать, отсутствие у вас иной жилплощади и факт проживания с вами детей, сумма будет взыскана и на заложенное имущество будет обращено взыскание (не берем во внимание случаи неправильного оформления сделки залога). Это случится так или иначе - это лишь вопрос времени.

Поэтому, если Вы понимаете, что без имеющегося жилья, Ваш путь - в лица без определенного места жительства, наш совет – один. Выплачивайте данный долг в первую очередь, гасите его опережающими темпами, забыв об иных обязательствах. Очень важно закрыть данный долг и снять обременение. Все остальное не так страшно и, по большому счету, решаемо.

Существует заблуждение, что процедура банкротства физического лица позволяет избежать продажи единственного жилья даже, если оно в залоге. К сожалению это не так. Существование залога не позволит сохранить жилье - ни в ситуации когда оно единственное, ни в случае банкротства.
прим. ред.

Микрозаймы - как правило, займы до зарплаты характеризуются небольшим телом кредита и высоким ежедневным процентом по нему (в среднем 2% в день). Погасить сумму небольшого основного долга всегда легче. А вот, если Вы забросите эти платежи, то процентная ставка может повлечь значительное увеличение задолженности. В отличие от банковских кредитов, при неуплате которых начисляются штрафы и пени, которые могут быть уменьшены судом - процентная ставка уменьшению не подлежит. Поэтому закрыть подобные долги, если вы еще не увязли в просрочке по ним - одна из приоритетных задач.

Кредиты /займы с небольшим остатком суммы основного долга

Очевидно, что даже психологически легче избавиться от одного кредитора и закрыть долги с небольшими остатками к уплате. Вместе с тем, все ситуации разные. 

Например, если у вас имеется остаток задолженности в 10 000 рублей и имеется большой кредит с высокой процентной ставкой, может так получится, что Вам выгоднее остаться в графике по большому кредиту и продолжать платить его вовремя, а при случае вернуться к оплате маленького остатка, погасив небольшие пени, чем погасив маленькую задолженность, влезть в просрочку и потеряв в итоге больше на пенях для входа в прежний график.

После определения стратегии приоритетных платежей по кредиту, Вам необходимо настроится на выполнение выбранных кредитный обязательств. Остальные же договоры, платежи по которым которые Вы прекращаете совершать - Вам необходимо уведомить кредиторов о том, что вы отказываетесь от исполнения обязательств.

Что важно знать о просрочке и дефолте по кредитам

1. Вам будут звонить коллекторы, служба взыскания Вашего банка. Если Вы решили не платить по кредиту, это решение должно быть взвешенно. 

2. Общение с представителями Вашего кредитора можно прекратить, написав заявление об отказе от взаимодействия через 4 (четыре) месяца после возникновения просроченной задолженности. 

3. Могут звонить тем близким, чьи телефоны Вы оставляли. Для предупреждения звонков лицам, чьи контактные номера телефонов Вы оставляли, необходимо написать заявления о несогласии осуществления с ними взаимодействия по поводу Ваших долговых обязательств. 

4. Имейте ввиду, что в зависимости от кредитного учреждения, размера долга и ряда других факторов - передача дела в суд может затянуться от 3-х месяцев до бесконечности. Когда конкретно и обратиться ли вообще Ваш кредитор в суд сказать невозможно. Если с момента уведомления Вашего кредитора об отказе платить, Вы не внесли ни единого платежа, то именно с этой даты начинает течь 3-х летний срок исковой давности, когда кредитор имеет право обратиться в суд. 

5. Система работы по розничным долгам в ряде банков устроена таким образом, что небольшие кредиты передаются коллекторам, а уже они передают их по цепочке из агентства в агентство. Бывают случаи, когда заемщику, с которым утеряна телефонная связь, просто присылаются письма с требованием оплаты и угрозой суда по прошествии многих лет. Очевидно, что заемщику по таким долгам уже ничего не угрожает. 6. Безусловно, на начальном этапе давление может быть сильным. О том, как вести себя и к чему быть готовы- читайте подробнее в разделе о Коллекторах.

Поделиться
Класснуть