Как всё устроено: коллективное страхование при оформлении кредита

Периодически банки предлагают своим клиентам заключить договор коллективного страхования. Что это за вид страхования, в каких ситуациях становиться участником такой программы выгодно? Давайте разбираться! 

Что такое коллективное страхование?

Это форма страхования, при которой по одному полису застрахованы несколько человек. Часто подобными услугами пользуются работодатели: организация выступает страхователем, застрахованными - сотрудники, страховщиком - страховая компания. Выгодоприобретателем может являться как застрахованный (тот, кого застраховали), так и страхователь (тот, кто застраховал).

Нередко предложение заключить договор коллективного страхования исходит от банков при оформлении ипотеки. Чем такой вариант отличается от индивидуального страхования? Тем, что в этом случае отдельный полис не выдаётся: заёмщика добавляют к уже заключённому финансовой организацией и страховой компанией договору страхования.

Виды коллективного страхования

• Медицинское коллективное страхование (речь идёт о покупке полиса ДМС предприятием для своих работников).
• Коллективное страхование от несчастных случаев. Такой формат страхования особенно популярен в организациях, занимающихся добычей или производством чего-либо - работодатель страхует здоровье и жизни работников.
• Коллективное страхование имущества и ответственности.
• Коллективное страхование жизни для ипотеки. Некоторые банки продвигают этот формат страхования, потому что при заключении такого договора они экономят время: со страховыми компаниями договоры заключают заранее, а заёмщика просто вписывают в уже имеющийся полис. Преимущество для клиента состоит в том, что ему не нужно самостоятельно искать страховщиков и изучать различные программы страхования - всё уже продумано.

Договор коллективного страхования: выплаты

Ознакомиться с перечнями страховых случаев, узнать о суммах страховых выплат и другими условиями можно только из договора.

Важно! При некоторых обстоятельствах (наступлении страховых случаев) заёмщик должен обращаться не напрямую в страховую компанию, а к страхователю, в частности, если речь идёт об ипотеке, в банк. О том, в каких именно ситуациях необходимо поступать так, сказано в страховом сертификате, который выдаётся застрахованному в момент его подключения к коллективному договору страхования.

При наступлении страхового случая участнику коллективного страхования для получения страховой выплаты необходимо предоставить страхователю либо страховщику следующие документы:

• Паспорт;
• Сертификат, подтверждающий участие в программе коллективного страхования;
• Кредитный договор;
• Документы, подтверждающие наступление страхового случая (смерть, наступление недееспособности или получение травмы).

Выбирайте страховку внимательно

Независимо от того, какой именно полис страхования Вы планируете оформлять - приобретать индивидуальный или присоединяться к коллективному - вдумчиво читайте условия. Особое внимание обратите на эти факторы:

1. Какие риски покрывает страховка: уточните, при наступлении каких именно случаев Вы не получите страховую выплату;
2. Из чего складывается сумма возмещения и какова её величины: узнайте, сколько денег Вам будет полагаться при наступлении каждого страхового случая;
3. В момент присоединения к договору коллективного страхования при оформлении ипотеки спросите, нужно ли отдельно оплачивать и продлевать полис (или он включен в полную стоимость кредита).

Плюсы коллективного страхования

Самое главное преимущество участия в такой программе - существенная экономия денег. Обычно подключение к уже оформленному полису коллективного страхования ощутимо дешевле, чем покупка индивидуального полиса. Условия покрытия рисков при этом могут различаться незначительно - оставаться схожими и при коллективном, и при индивидуальном страховании. Имейте в виду, что при оформлении страхования по ипотеке (кредиту) непосредственно в банке может быть удержана дополнительная агентская комиссия. 

Второе преимущество - упрощение самого процесса страхования. Человеку не нужно самому искать подходящую программу страхования и общаться со страховщиком: он оформляет страховку прямо в банке - экономит свои силы и время;

Минусы коллективного страхования

Скромный выбор программ и невозможность внести изменения в условия. Для всех участников коллективного страхования риски и порядок выплаты страховых компенсаций одинаковы. Кстати, иногда банки позволяют участникам коллективного страхования определять списки страховых случаев самостоятельно, но такой подход встречается нечасто.

Отказ от участия в коллективном страховании

На отказ от участия в программе коллективного страхования распространяются те же условия, что и в отношении индивидуального страхования. У каждого гражданина есть 14 дней, чтобы расторгнуть договор и получить назад уплаченные средства (если за это время не наступил страховой случай).

Важно! Ни банки, ни работодатели не должны принуждать клиентов участвовать в программах коллективного страхования: это запрещено законом.

Договор коллективного страхования также может быть расторгнут досрочно, к примеру, если досрочно погашен кредит (выплачена ипотека): в таком случае часть стоимости страховки можно вернуть. Если у Вас возникла необходимость расторгнуть договор коллективного страхования досрочно, обратитесь в банк с кредитным договором и копией договора страхования и не забудьте указать реквизиты счета, чтобы получить деньги.