Заёмщик выплачивает ипотеку и кредиты. В какой-то момент он начинает допускать просрочки, а позже понимает, что самостоятельно в график платежей вернуться уже не сможет. Один перестаёт пытаться вносить хотя бы посильные суммы и просто наблюдает, как будут развиваться события, а другой начинает искать возможности сохранить жильё и добиться условий, при которых ежемесячные платежи перестанут наносить ощутимые удары по семейному бюджету. Мы рекомендуем придерживаться второй стратегии – занимать активную позицию и действовать на опережение, а не ждать, чем всё закончится.
Сейчас заёмщики хорошо информированы о мерах поддержки, призванных помочь справиться с выплатой кредитов и ипотеки. Самые популярные – кредитные каникулы и реструктуризация. Менее распространённый вариант – банкротство + заключение мирового соглашения с банком о сохранении ипотеки. Давайте рассмотрим каждый механизм отдельно и разберёмся, какие из них применимы в конкретных ситуациях.
Реструктуризация — это изменение условий ипотечного договора по соглашению с банком. Заёмщик просит снизить ежемесячный платёж с одновременным увеличением общего срока выплат. Самый большой недостаток этого механизма — рост общей суммы переплаты по ипотеке.
Обратиться в банк за реструктуризацией можно при разных обстоятельствах: и в ситуации, когда у заёмщика есть одна лишь ипотека, и в случае, когда помимо ипотеки есть другие кредиты.
Заёмщик может попросить банк провести реструктуризацию исключительно в отношении ипотеки или инициировать запуск процедуры сразу по всем задолженностям. Первый вариант оптимален для тех, кто в целом справляется с долговой нагрузкой по кредитам, но испытывает трудности только с внесением платежей по ипотеке. Второй вариант — для тех, кому тяжело выполнять все свои обязательства перед банками. Если заёмщик готов добросовестно погашать ссуды, но ему будет проще делать это меньшими платежами, он может обратиться за реструктуризацией по всем своим кредитам, включая ипотеку.
Обратите внимание! Банк не обязан соглашаться на предложенные заёмщиком условия и выполнять реструктуризацию.
Преимущество реструктуризации в том, что она проводится относительно быстро и просто (в сравнении с прохождением процедуры банкротства с заключением мирового соглашения о сохранении ипотеки).
На такой вариант нужно обратить внимание заёмщикам, которые понимают, что не смогут справиться со своей долговой нагрузкой ни при каком условии: у них много кредитов помимо ипотеки, и реструктуризация не поможет приблизиться к погашению. При этом заёмщик должен найти «спонсора», который имеет официальный доход и сможет взять на себя обязательства по погашению ипотеки должника без ущерба для своих личных финансовых задач. Только в таком случае ипотечное жильё не попадёт в конкурсную массу и не будет выставлено на торги.
Оптимальное решение — то, что принято своевременно. Если у заёмщика появились сложности с выплатами недавно, при этом никаких существенных задолженностей ещё не образовалось, то ему стоит обратиться за реструктуризацией. Если просрочки стали систематическими, а финансовое положение ухудшилось значительно, и перспектив на его улучшение пока нет, можно рассмотреть вариант банкротства с заключением мирового соглашения о сохранении ипотеки.
Если вам сложно подобрать механизм поддержки самостоятельно или у вас появились вопросы, на которые вы не нашли ответ, обращайтесь к нам за бесплатной консультацией, нажав на баннер «Ипотечный кризисный центр» на главной странице сайта Финграмота.рф. Разберём ваш случай индивидуально и объясним, какие решения будут наиболее удачны.
Скопировать ссылку
