За годы работы мы, юристы Финграмота.рф, вникли в сотни историй читателей. Все они объединены одним – темой появления задолженностей перед банками. Часто люди, нуждающиеся в юридической помощи, не спешат за нею обращаться по причине смущения и стыда. К сожалению, ими движет страх быть уличёнными в неорганизованности, безответственности и финансовой безграмотности. Некоторых должников действительно сложно назвать дисциплинированными, однако подавляющее большинство тех, кто обращается к нам за юридической помощью, абсолютно нормальные и адекватные люди. Чаще всего корнем их проблем становятся жизненные обстоятельства, предвидеть которые было крайне сложно.
Сегодня разберём реальные распространённые причины просрочек, ответим на вопрос действительно ли тот, кто не справился с кредитными обязательствами – всегда финансово неграмотный человек, и дадим рекомендации по спасению ипотечного жилья в случаях, когда платежи становятся непосильными.
За 2025 года объём просрочек ипотеке в России вырос почти в два раза и побил исторический рекорд. Многие эксперты считают, что это результат погони за льготной ставкой: граждане брали кредиты на грани своих финансовых возможностей.
Общаясь с должниками, мы часто слышим фразу о расчёте на рост доходов, например, планах получить повышение в должности, поменять работу на более высокооплачиваемую, найти подработку, начать вести бизнес. И этот расчёт логичен: человек обретает опыт, при этом МРОТ увеличивается, следовательно, и в целом зарплаты растут.
Аналогичные ставки на рост доходов делали заёмщики, взявшие ипотеки в 2017-2020-х годах. Теперь многие из них получают зарплаты от 50 000 рублей в регионах и от 100 000 в Москве, а размер ипотечного платежа по-прежнему насчитывает 10 000 – 20 000 рублей, что было существенной суммой 5-10 лет назад.
Оказаться в такой же ситуации надеялись и те, кто брал ипотеки 2-4 года назад. Но экономическая обстановка стала напряжённой, а рынок труда претерпел серьёзные изменения. Уход зарубежных компаний, массовые сокращения сотрудников на отечественных предприятиях, закрытия и банкротства бизнесов – эти и другие причины увеличивают конкуренцию за высокооплачиваемые вакансии. Кроме того, реальная инфляция не опережает рост зарплат: цены на товары народного потребления, лекарства и ЖКУ поднимаются слишком часто. Сейчас в среднем россияне тратят только на еду порядка 40% дохода: это больше, чем даже в кризисе 2008 года. Ставка на увеличение дохода у многих просто не сыграла. Мы просим не обвинять в непредусмотрительности тех, кто рассчитывал на неё: если мыслить только пессимистично и ждать исключительно худшего, можно никогда не отважиться на создание семьи и покупку собственного жилья, а это абсолютно нормальные, общечеловеческие желания и стремления.
Здесь же отметим расчёт на более стремительное падение ключевой ставки. Россияне, взявшие кредиты на покупку квартир под рыночный процент, искренне надеялись на скорое снижение ставки ЦБ и возможность рефинансировать ипотеку под более низкий процент. Многие действительно могли «переждать» пару лет высокие ставки и большие платежи, максимально используя имеющиеся ресурсы, например, не покупая новую одежду и бытовую технику, не выполняя ремонт и т.п. Но ресурсы заканчиваются: откладывать ремонт становится невозможно, бытовая техника выходит из строя, одежда изнашивается, а ставка опускается медленно. Решать накопившиеся проблемы приходится, откладывая внесение платежей по ипотеке: так появляются просрочки.
Отдельно скажем про траты на здоровье. Серьёзные болезни стремительно молодеют: к сожалению, даже самые добропорядочные заёмщики и их близкие могут тяжело заболеть. Лечение неразрывно с дополнительными тратами: в таких ситуациях выбор человека направить доход на лечение себя или своих родных понятен и закономерен. Мы не можем его осуждать.
Мы описали далеко не все случаи, из-за которых заёмщики перестают вносить платежи по ипотекам и попадают в долговые ямы: одни россияне теряют деньги из-за действий мошенников, другие дают в долг друзьям, но так и не получают возврата, у третьих прогорает бизнес, четвёртые разводятся и делят имущество – в итоге тот, кому досталась ипотека, перестаёт справляться с платежами и т.д. и т.п. Жизненных обстоятельств сотни и лишь малая их часть сопряжена с финансовой безграмотностью: необдуманными дорогостоящими покупками, путешествиями и свадьбами в кредит.
Не бояться обратиться за помощью. Вас не должно волновать, что подумают сотрудники банка или юристы, услышав, что кредитная нагрузка стала для вас непосильной. Адекватные люди – а их большинство – не будут смеяться, злорадствовать или самоутверждаться за ваш счёт, узнав суть проблемы. Они будут стремиться помочь найти оптимальный выход из ситуации, потому что это их работа. Банку всегда выгоднее провести реструктуризацию ипотеки (уменьшить сумму платежа, но увеличить общий срок выплаты), чем через какое-то время выставлять ипотечную квартиру на торги и взыскивать деньги в судебном порядке.
Фактически у заёмщика есть два варианта:
Искать способы решения проблемы можно самостоятельно, если ситуация не зашла далеко. Кстати, для этого мы и пишем полезные и актуальные материалы: читайте Финграмота.рф и узнавайте, что и в каких случаях делать – все статьи бесплатны.
Просрочили платёж по ипотеке в первый раз и всего на пару дней, но понимаете, что это может повториться – сразу идите в отделение банка. Попросите рассказать о кредитных каникулах и реструктуризации ипотеки. Сотрудник поможет найти оптимальное решение.
Если вы не вносите платежи несколько месяцев и более, если ваш долг передан коллекторам или приставам и вы не понимаете, с чего начать распутывать этот «долговой клубок», то нужно обращаться к юристам. Конечно, вам никто не может запретить прийти в банк, к коллекторам или приставам напрямую. Проблема в том, что, скорее всего, они не оценят вашу ситуацию индивидуально, не расскажут обо всех возможных вариантах действий, не наметят пошаговый план решений именно для вас, не применят знания актуальной судебной практики и не будут всецело ориентированы на помощь в сохранении вашего жилья. Всё это делают юристы. Пока вы потратите часы на поиск информации в интернете о том, что делать, куда и какие документы подавать, как и где отстаивать свою позицию и защищать свои права, драгоценное время и шансы сохранить жильё будут ускользать.
Получить бесплатную консультацию юриста можно, заполнив форму на главной странице сайта Финграмота.рф: на это уйдёт пара минут. Консультация не обязывает вас в дальнейшем работать с нами, пользоваться какими-либо услугами или и т.п., но даёт понимание ситуации и стратегию действий.
Скопировать ссылку
