Составляем личный финансовый план на 2026 год (с учётом кредитов и ипотек): советы юристов

Если в 2025 году вы хотя бы раз обещали себе взять финансовую сторону своей жизни под контроль, то первые шаги для этого нужно делать уже сейчас. Они несложные, хотя и требуют небольших затрат времени. 

В преддверии Нового года мы подготовили для вас рекомендации для составления и ведения финансового плана (ФП). На основе этих советов вы можете составить личный финансовый план или финансовый план своей семьи (где будете учитывать не только собственные доходы и расходы, но и заработок и траты членов семьи). 

Финансовый план — крайне полезный инструмент, позволяющий:

• отследить, куда утекают деньги;
• накопить желаемую сумму (в рамках финансовых возможностей) — наглядно запланировать траты по каждой категории расходов и придерживаться этого плана;
• оценить свои возможности выплаты кредита или ипотеки — устроить «демоверсию» таких обязательств и в течение нескольких месяцев откладывать сумму, которая по предварительным подсчётам будет уходить на погашение ссуды впоследствии.

Чтобы управлять своими деньгами, мало завести таблицу с цифрами: нужно прописать стратегию достижения конкретных финансовых целей. Эти цели должны быть реалистичными: никакой финансовый план не поможет вам за год накопить на особняк стоимостью 20 млн рублей с зарплаты в 50 тыс. рублей. 

В идеале на год необходимо составить несколько финансовых планов — они различаются масштабами финансовых целей и горизонтами планирования:

1. Краткосрочные планы — те, что можно реализовать за несколько недель, например, пройти сжатый чек-ап организма после новогодних праздников. Таких планов может быть много, они появляются в течение года: это нормально.
2. Среднесрочный финансовый план выполняется в течение нескольких месяцев. Примеры таких планов: погасить задолженность по кредитной карте, к июлю накопить 100 000 рублей на отпуск. Таких планов может быть 2-4.
3. Долгосрочный план, скорее всего, будет один. На его реализацию можно выделить несколько лет, каждый год будет определённым этапом. Например, долгосрочным планом на 2026 год для вас может стать накопление 1/3 доли первоначального взноса для ипотеки, например, в размере 500 000 рублей или погашение 1/5 части долга по уже действующей ипотеке.

С чего начать формирование личного финансового плана

Первое, что нужно сделать — провести честный аудит своей финансовой ситуации.

Шаг 1. Финансовая диагностика.

Зафиксируйте все источники дохода (зарплата, подработка, пассивный доход, если он есть) и все расходы за последние 2-3 месяца. Для этого лучше использовать таблицу Excel. 

В числе категорий расходов рекомендуем разграничить

Обязательные регулярные, например:

1. Аренда жилья и/или платёж по ипотеке.
2. Коммунальные платежи.
3. Кредиты, кредитные карты и прочие обязательства, например, алименты, ежемесячная оплата налога, если человек работает как самозанятый.
4. Продукты питания.
5. Медикаменты, если они нужны на постоянной основе.
6. Топливо, если у человека есть автомобиль.

Обязательные нерегулярные, например:

1. Медикаменты, необходимые ситуативно (в случае заболевания ОРВИ).
2. Налоги на транспорт, имущество (платятся раз в год).
3. Одежда, обувь, электроника, бытовая техника.

Необязательные, например:

1. Развлечения (посещение развлекательных центров, кино и т.п.)
2. Ситуативные покупки для удовольствия: кофе в кофейне, снеки, декор интерьера и т.п.

Шаг 2. Пропишите план реализации цели по месяцам.

Например, для капитального ремонта двигателя автомобиля в декабре 2026 года вам нужно накопить 300 000 рублей. Продумайте, в какие месяцы и сколько денег вы сможете откладывать. Конечно, если разделить 300 000 рублей на 12 месяцев, получится, что ежемесячно необходимо откладывать по 25 000 рублей, однако в действительности это может быть нереально. Например, в январе традиционно высокие траты на новогодний стол и подарки, в феврале у вашей супруги и дочери дни рождения, в марте необходимо поздравить супругу, дочь, мать и сестру с международным женским днём. Все эти события требуют дополнительных трат. Может получиться так, что отложить желаемую сумму 25 000 рублей будет невозможно — учтите это: ставьте меньший план в месяцы, где много трат, и больший, где трат минимум. 

Шаг 3. Подумайте, как вы можете увеличить доходы и снизить траты.

Возможно, уменьшить расходы получится благодаря периодическому отказу от ситуативных удовольствий, например, кофе за 1000 рублей / чашка или традиционного воскресного завтрака в ресторане. Вероятно, увеличить доход поможет хобби, которое реально монетизировать: им может быть вязание (обучение вязанию, продажа вязаных изделий), создание бижутерии, интерьерных свечей и т.п.

Шаг 4. Изучите разные методики ведения бюджета.

Возможно, вам подойдёт одна из популярных методик ведения бюджета «правило 50/30/20». Поделите чистый доход так: 50% — на обязательные нужды (жильё, еда, кредиты), 30% — на желания (хобби, рестораны), 20% — на сбережения и инвестиции. 

Создание финансового плана и ведение бюджета отлично дисциплинирует: главное - начать. Разумеется, вы можете пересмотреть свой финансовый план в течение года (возможно, даже несколько раз). Это нормально: может, что-то изменится в жизни или работе, а, может, вы просто поймёте, что выбранная модель ведения бюджета вам не подходит. Начните с простого плана на месяц, и, скорее всего, вы многое узнаете о своих тратах и поймёте, как можно их оптимизировать.