Представим ситуацию: заёмщик не справился с ипотекой и решил продать ипотечную квартиру, чтобы остановить рост долга, который он всё равно не сможет погасить. Казалось бы: это должно решить проблему и вернуть заёмщика к первоначальному состоянию – без квартиры и без обязательств перед банком. Квартиры действительно не стало, так как средства от её продажи пошли на выплату долга перед банком, однако до конца погасить его так и не вышло, поскольку квартира была продана за сумму, размер которой меньше суммы долга. Непогашенная разница (долг перед банком, который сохранился даже после продажи ипотечной квартиры) и есть остаточная задолженность.
Давайте разберём на примере: представим, что заёмщик взял в ипотеку квартиру стоимостью 5 000 000 рублей, остаток, который он должен выплатить банку – 4 000 000 рублей + проценты.
Несколько лет он выплачивал долг, а когда стал допускать просрочки и обнаружил начисление неустоек, решил продать квартиру. Предположим, что теперь он должен банку 5 100 000 рублей (с учётом неустоек). Продать квартиру удалось за 4 800 000 рублей. Банк забрал эти 4 800 000 рублей в счет погашения кредита. Остаётся 300 000 рублей, которые заёмщик по-прежнему обязан выплатить банку – это остаточный долг.
Остаточный долг составляют не только неустойки (штрафы, пени), но и проценты по ипотеке, начисленные до даты продажи квартиры. Помимо этого, в сумму могут быть включены судебные издержки: если дело уже было передано в суд, банк включит в долг госпошлину.
Чтобы узнать, что именно банк включил в сумму задолженности, запросите у него детализированную справку о составе остаточного долга. Закон даёт вам такое право.
Фактически у заёмщика есть два варианта – выплачивать остаточный долг или списать его в рамках процедуры банкротства. Если заёмщик решит выплачивать долг, то может обратиться за услугой реструктуризации – договориться с банком о новых, комфортных условиях погашения. Например, увеличить срок кредита и уменьшить ежемесячный платеж. Банк заинтересован в том, чтобы долг был погашен, поэтому с большой долей вероятности пойдёт навстречу. Преимущества для заёмщика – возможность платить без чрезмерной финансовой нагрузки. Если банк, перед которым у вас задолженность, не согласился провести реструктуризацию, то можете обратиться в другой банк за услугой рефинансирования. Если рефинансирование будет одобрено, заёмщик получит новый кредит на более выгодных условиях и погасит его суммой остаточный долг перед банком, в котором изначально брал ипотеку.
Мы не рекомендуем игнорировать остаточный долг (как и любую другую задолженность), поскольку это неминуемо приведет к ухудшению ситуации:
Если вы запутались в ситуации со своей ипотекой (на любой стадии её выплаты), не знаете, как поступить, какое решение принять, можете написать нам в форму на главной странице сайта Финграмота.рф. Разберём вашу ситуацию и дадим бесплатную консультацию. Обращение к нам не обязывает Вас пользоваться нашими услугами в дальнейшем.
Скопировать ссылку