Электронная закладная: что собой представляет, как выглядит и кем составляется

Когда гражданин приобретает жильё в ипотеку, оно автоматически переходит в залог банка. Если по какой-либо причине у него не выйдет выполнить обязательства, кредитная организация реализует его квартиру или дом, а полученные деньги заберёт в счёт погашения задолженности. Факт передачи недвижимости в залог подтверждается специальным документом - закладной. Она оформляется как в бумажном, так и в электронном виде. 

Впервые в РФ электронные закладные появились в 2018 году: тогда от бумажных они отличались лишь способом оформления. 

Кто и как составляет электронные закладные?

Составляет электронную закладную покупатель недвижимости - владелец жилья. Сначала заполняется специальная электронная форма в личном кабинете на сайте Госуслуг либо Росреестра. После формирования документ подписывают электронной подписью залогодатель (владелец имущества) и должник, если он не числится владельцем имущества. Затем закладная передаётся в Росреестр: там она заверяется подписью государственного регистратора. Данные о закладной фиксируются в регистрационной записи об ипотеке.

С декабря 2022 года для оформления электронных закладных гражданам не требуется получать усиленные квалифицированные электронные подписи: банки самостоятельно заверяют простые электронные подписи и направляют закладные в Росреестр. 

Какая информация должна фиксироваться в электронной закладной

1. В наименовании документа важно прописать слово «закладная»;
2. ФИО залогодателя, данные первоначального залогодержателя;
3. ФИО заёмщика, сведения о документах, удостоверяющих его личность;
4. информация из кредитного договора;
5. объём основного долга;
6. процентная ставка или условия, позволяющие высчитать размер процентов и срок их выплаты;
7. наименование и описание недвижимости, которая приобретается в ипотеку;
8. информация о проведении оценки предмета ипотеки;
9. основание права собственности;
10. сведения о том, является ли залоговое имущество обремененным правом третьих лиц;
11. данные о государственной регистрации ипотеки;
12. данные счёта первоначального владельца электронной закладной;
13. данные депозитария, куда направляется на хранение электронная закладная.

Плюсы и минусы электронной закладной

Главное преимущество документа такого формата состоит в том, что он позволяет регистрировать ипотеку дистанционно: помогает участникам сделки экономить время.

Периодически банки теряют бумажные закладные: при формировании и использовании электронного документа риск этого сводится к минимуму. Кстати, именно из-за потерь и долгих поисков закладных после закрытия ипотеки многие заёмщики длительное время не могут снять обременение с имущества.

Электронные закладные могут быть утеряны лишь при  взломе хранилищ. Депозитарии, где хранятся закладные, состоят под надзором Центробанка, поэтому вероятность взлома и утечки данных минимальна.

Одним из главных недостатков дистанционной регистрации, для которой формируется электронная закладная, является стоимость. Услуга платная, поэтому для её проведение необходимо готовиться к дополнительным тратам. Некоторые банки снижают процентные ставки, если заемщик проводит сделку в  электронном виде, в том числе оформляет электронную закладную. Ряд кредитных организаций формируют электронные закладные, даже в случае регистрации ипотеки стандартным образом через МФЦ. В таких ситуациях дополнительных трат нести заёмщику не нужно.