В долговой яме может оказаться кто угодно. Даже тот, кто ещё вчера исправно вносил платежи по ипотеке, развивал своё дело и планировал насыщенный отпуск.
Кто-то не рассчитал силы, кого-то выбили из привычной колеи жизненные обстоятельства, кто-то просто расслабился: каждая ситуация индивидуальна. Но практически в каждом случае плательщик ипотеки хочет сохранить жильё, и мотивы этого желания абсолютно понятны.
Что делает человек, который понимает, что долг растёт гораздо быстрее, чем он успевает его погашать? Инициирует процедуру банкротства и начинает жизнь с чистого листа: это оптимальный вариант.
Важная часть процедуры банкротства – реализация ликвидного имущества должника. Вырученные деньги передают кредиторам, и только после этого списывают долги. Не подлежат реализации личные вещи и единственное жилье банкротящегося. Является ли ипотечная квартира единственным жильем? А если основной долг – невнесенные платежи по ипотеке и неустойки по ним? А если платежи по ипотеки вносились без единой заминки?
Списать задолженности реально, но как сделать так, чтобы не потерять залоговую квартиру – вопрос, на который нет ответа у подавляющего большинства должников.
Сегодня на него ответим мы, юристы Финграмота.рф.
Итак, когда гражданин инициирует процедуру списания задолженностей, финансовый управляющий проверяет все его сделки и сделки его супруга за последние 3 года. Это необходимо, чтобы убедиться в том, что должник не делал фиктивных продаж для сокрытия имущества от взыскания.
Пока заёмщик не выплатил ипотеку, его жильё находится в залоге у банка. Изначально считалось, что при банкротстве залоговое имущество переходит в конкурсную массу, то есть подлежит продаже, даже если никакого другого жилья у должника нет.
Подход изменился после рассмотрения Верховным судом одного дела в 2023 году: там фигурировала единственная ипотечная квартира. ВС отменил решение арбитражного суда и постановил: если в деле о банкротстве обнаруживается залоговое жилье, являющееся единственным для должника, который своевременно вносит платежи по ипотеке, то заемщик и кредитор (банк) могут заключить мировое соглашение и разработать локальный план реструктуризации. В таком случае жилье остается у банкротящегося– реализовывать его не будут. Появился прецедент, позволяющий сохранять залоговые дома и квартиры, если должник не допускал просрочек при выплате ипотеки.
Разумеется, кредитор может возражать, но если его отказ окажется необъективным, то суд сможет единолично утвердить план реструктуризации без одобрения кредитором. Если доход должника составляет, например, 18 000 рублей, а платеж по ипотеке – 10 000 рублей, то кредитор, скорее всего, будет против, потому что ипотека будет погашаться за счет прожиточного минимум. В таком случае суд встанет на сторону кредитора, потому что баланс интересов не будет соблюден, а должник возьмёт на себя заведомо непосильные обязательства. То есть заключение мировое соглашение – это в любом случае волеизъявление обеих сторон стороны.
Через некоторое время после принятия Верховным судом этого беспрецедентного решения, в Госдуму был внесен законопроект, в котором описывались некоторые детали сохранения единственного жилья за должником, даже если он проходит процедуру списания задолженности. Законопроект был принят в конце июля 2024 года, а уже 8 августа его подписал Владимир Путин. Поправки к закону вступили в силу 7 сентября 2024 года.
Факт того, что в сентябре вступили поправки к закону «О несостоятельности (банкротстве)…», не означает, что теперь всем должникам ипотечное жилье будут сохранять автоматически.
В ходе процедуры банкротства сохранить единственную квартиру, за которую вы ещё выплачиваете кредит, получится, если:
С момента признания несостоятельности гражданин вновь может закрывать кредит на покупку жилья самостоятельно. Одновременно с этим помогавший в выплате ссуды помощник получает право требования к бывшему должнику.
Также теперь при проведении процедуры банкротства судом утверждается специальное мировое соглашение между заемщиком и банком. Его действие распространяется исключительно на залоговую недвижимость, если она является единственным жильём должника. Ситуации с другими кредиторами документ никак не затрагивает. Фактически квартира просто выводится из общей конкурсной массы.
Если должник нарушит мировое соглашение, то банк сможет направить требования в отношении залогового жилья до того, как должник получит статус несостоятельного. Если процедура банкротства уже завершена, то банк будет вправе обратить взыскание на квартиру.
В любом случае, сохранить ипотечную квартиру при прохождении процедуры банкротства в 2025 году реально: имейте это в виду, если решите избавиться от долгового бремени через признание несостоятельности.
Скопировать ссылку