Кредитный правозащитник лого

8 800 500 13 80

Горячая линия правовой помощи. Звонок бесплатный

пн-вс 9:00-20:00

Виды кредитных учреждений

Получить кредит или займ в современное время не так уж и сложно. Денежные средства сегодня предоставляются организациями различных правовых форм. Очень важно понимать в самом начале с кем вы имеете дело, а также кем и как контролируются данные учреждения:

Банки

Закон: Закон "О банках и банковской деятельности"

Основные характеристики: Банк- это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие виды деятельности: привлечение во вклады денежных средств, размещение денежных средств от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности, а также ведение и обслуживание счетов физических и юридических лиц.

Банк - это коммерческая организация, деятельность которой направлена на извлечение прибыли

В основной своей массе доходы банка формируются за счет «процентных доходов»- полученных по кредитам, процентов, полученных от операций с ценными бумагами и комиссионного вознаграждения за расчётно-кассовое обслуживание и предоставление услуг банка. Кроме того, существуют и, так называемые «непроцентные доходы» - доходы от операций с иностранной валютой, доходы от операций с ценными бумагами, комиссионные вознаграждения за оказанные услуги (расчётные операции, сдача в аренду банковских сейфов, выдача банковских гарантий и др.), доходы, полученные от долевого участия в деятельности юридических лиц, другие непроцентные доходы.

Система банков подразумевает наличие Центрального Банка России и всех остальных банков на втором уровне.

На 01.01.2015 в России насчитывалось 834 банка. На текущую дату – и эта цифра уменьшилась.

Банковский бизнес подразумевает, различные виды учреждений в зависимости по специализации. Например крупные системообразующие банки с долей государства в капитале- Сбербанк, ВТБ и ВТБ24 (всего их не более 15). Универсальные банки, которые не специализируются на каком-то отдельном направлении (Авангард, Центр-инвест). Розничные банки, главная задача которых в работе с физическими лицами (ХКФ, Тинькоф, Русский стандарт). Банки, которые работают в сегменте услуг для бизнеса, Банки, задача которых сопровождение конкретных бизнес интересов головной организации (Тойота Банк).

Одним из немаловажных показателей надежности банка для вкладчиков является участие в системе страхования вкладов (ССВ) — механизме защиты вкладов физических лиц в банках путём их страхования (гарантирования).

Основная идея работы ССВ заключается в проведении быстрых выплат вкладчикам из независимого финансового источника (например, специального фонда) в случае прекращения деятельности банка (отзыва у него соответствующей лицензии). Тем самым, не дожидаясь начала ликвидационных процедур, вкладчики гарантированно получают доступ к своим средствам. В данном случае Агентство по страхованию вкладов- это та структура, которая учреждена непосредственно Центральным Банком РФ.

Кто контролирует и куда жаловаться:

Для занятия банковской деятельностью требуется лицензия.

Центральный банк России

Роспотребнадзор

Суд

Микрофинансовые организации (МФО)

Закон: Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

Основные характеристики: Микрофинансовая организация — небанковская организация, предоставляющая займы физическим лицам под значительные проценты. В соответствии с ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», можно выделить ряд ключевых свойств МФО:

  • микрофинансовой организацией в рамках одного договора займа, заключенного с одним займодавцем, не должна превышать один миллион рублей, что отличает ее от Банков, которые предоставляют кредиты в рамках своих лимитов;
  • микрофинансовая организация может предоставлять займы только в рублях, а банки в любой другой валюте;
  • ограничение прав микрофинансовой организации заключается в том, что она не может в одностороннем порядке изменять процентные ставки и/или порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и срок действия договора;
  • микрофинансовая организация не может работать на рынке ценных бумаг.

Ежегодные темпы роста предоставления микрофинансовых займов – 15-10%. Микрофинансирование востребовано у населения с доходом 15-25 тыс.руб. в возрасте 28-50 лет. Основной контингент – индивидуальные предприниматели, рядовые менеджеры и специалисты, домохозяйки, фрилансеры. Это класс людей, которым дорога в банки практически закрыта ввиду отсутствия постоянного дохода, низкой заработной платы или просто страха залезть в долги. Кроме того, микрофинансирование предоставляется даже людям даже с плохой кредитной историей

Риски:

Одним из основных рисковых явлений в получении займа в МФО являются проценты по займу, которые рассчитаны на каждый день, а не на месяц или год, как это бывает в банках. Поэтому в большинстве МФО кредиты выдаются только на две недели или месяц. В противном случае переплата по кредиту может составить сумму, которая в два или три раза больше той, что получил заемщик, а следовательно заемщик мог бы более рационально оценить свои риски.
Не всегда законны «серые» схемы взыскания просроченной задолженности у гражданина, привлечения к этим действиям представителей коллекторских агентств, которые зачастую применяют противоправные методы «давления» на заемщика.

Кто контролирует:

  1. Центральный банк
  2. Роспотребнадзор
  3. Полиция (в случае применения противоправных действий)

Потребительские общества (Кредитно-потребительские кооперативы КПКГ, СКПК и другие)

Закон: ФЗ «О кредитной кооперации», Закон «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации».

Основные характеристики: Формально кредитный кооператив - это некоммерческая организация, которая за счет взносов пайщиков позволяет удовлетворять их взаимные нужды, то есть один пайщики вносят деньги в кассу, другие их получают.

Кооператив могут создать не менее 15 физических лиц или не менее пяти юридических. Если же он создается и теми, и другими лицами, то их в общей сложности должно быть не менее семи. Высший орган управления кооператива – собрание пайщиков.

КПК действует по подобию кассы взаимопомощи. Он привлекает денежные средства пайщиков и размещает их путем предоставления займов членам кредитного кооператива. Полученная от заемщика прибыль направляется на оплату вкладов пайщиков. КПК не вправе предоставлять займы лицам, не являющимся его участниками, а также выступать поручителем по кредитному договору.

В настоящее время деятельность кооперативов в основной массе направлена на:

  1. работу с займами по материнскому капиталу. Не малая часть таких учреждений, по сути, занимается «обналичиванием» сертификатов маткапитала;
  2. Выдает микрозаймы и займы под залог широким слоям населения. Ввиду того, что формально кооператив некоммерческая организация - получаемая прибыль от процентов по займам выводится либо через зарплату руководителей и списание на расходы, либо через перепродажу подконтрольным лицам за бесценок того имущества, которое было получено кооперативом по дефолтным залоговым займам.
  3. К сожалению, немалая часть кооперативов создаются для привлечения средств населения (по принципу вклада) и последующего преднамеренного банкротства. Пример. Потребительское общество в одном из районов Волгоградской области за несколько лет работы привлекло от населения порядка 15 миллионов рублей. Эти же деньги были отданы другим членам общества в качестве займов. Со временем возврат «вкладов» стал идти все хуже и хуже. По заявлению кредитора было возбуждено дело о банкротстве потребительского общества и введена процедура наблюдения. Через 2 месяца арбитражный управляющий, изучив ситуацию, заключил, что банкротство невозможно, так как по сути, каких либо активов у общества нет. Все займы, что выдавались обществом, не могут быть возвращены: либо вышел срок исковой давности по взысканию отданных в займы обществом денег, либо вышел срок предъявления исполнительных листов к должникам. Председатель общества сетует на то, что общество разорилось, так как разорились его заемщики, а прогоревшие односельчане ссылаются на то, что заемщики кооператива в основной своей массе- родственники, либо близкие знакомые бывшего руководителя общества.
  4. На наш взгляд только малочисленная часть кооперативов созданы в базовом духе кассы взаимопомощи узкого круга пайщиков, которые знают друг друга лично.

Риски:

Для тех, кто обналичивает сертификат материнского капитала важно знать, что, это уголовно наказуемое деяние. У контролирующих органов существуют методы выявления подобных схем по определенным признакам проводимых сделок. Самое неприятное, что такая «схема» может вылезти наружу независимо от вас даже спустя время.
Кроме высокой процентной ставки – кооперативы совершенно законно устанавливают различные дополнительные платежи: за вход в кооператив, штрафы, за заверение документов, ежемесячные членские сборы. В виду специфики правовой природы кооперативов такие сборы законны. И если в случае навязывание подобных платежей банками своим заемщикам, суд принимал сторону заемщика, то в данном случае подобные «скрытые проценты» будут признаны законными.
Что касается вкладчиков кооперативов, то очень часто они принимают решение, когда видят Страховой полис о том, что вклад застрахован. На самом деле хитрость может заключаться в нескольких аспектах:

  1. увидев слово страховка - люди редко читают страховка от чего именно. Как правило, написанные условия возврата вклада страховой компанией написаны так, что вероятность возврата денег практически нереальна.
  2. договор страхования «вклада» может быть ограничен сроком. На следующий день после истечения срока страхования подал на банкротство знаменитый кооператив Росгражданкредит.
  3. страховая компания точно также, как и кооператив может объявить дефолт по своим обязательствам и попросту обанкротиться. Стоимость открытия «карманной» страховой компании, для мошенников, намеревающихся завладеть денежными средствами пайщиков, не так высока.

Кто контролирует и куда жаловаться:

СРО. Все кредитные кооперативы обязаны состоять в Саморегулируемых организациях.

Полиция. В случае наличия признаков отнесенных к компетенции полиции.

Суд. Обращаем внимание, что жаловаться в Роспотребнадзор или Центральный банк России на действия подобных учреждений бесполезно ввиду того, что контроль за подобными организациями не относятся к их компетенции.

Задайте свой вопрос



Яндекс.Метрика Рейтинг@Mail.ru