правовая информация

Где взять кредит (виды организаций, предоставляющих средства в долг)

2015-11-26 12:00:00

Получить кредит или займ в современное время не так уж и сложно. Денежные средства сегодня предоставляются организациями различных правовых форм. Очень важно понимать в самом начале с кем вы имеете дело, а также кем и как контролируются деятельность данных учреждений:
1. Банки
2. Микрофинансовые организации (МФО)
3. Потребительские общества

Банки
фото: perepel-krym.ru

Нормативно-правовое регулирование деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»

Кому жаловаться на неправомерные действия Банка: Центральный Банк России, Роспотребнадзор, Суд.

Основные характеристики: Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие виды деятельности: привлечение во вклады денежных средств, размещение денежных средств от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности, а также ведение и обслуживание счетов физических и юридических лиц. Для занятия банковской деятельностью требуется получение лицензии.

Банк - это коммерческая организация, деятельность которой направлена на извлечение прибыли

В основной своей массе доходы банка формируются за счет «процентных доходов» - процентов, полученных по кредитам, от операций с ценными бумагами и комиссионного вознаграждения за расчётно-кассовое обслуживание и предоставление услуг банка. Кроме того, существуют и, так называемые «непроцентные доходы» - доходы от операций с иностранной валютой, доходы от операций с ценными бумагами, комиссионные вознаграждения за оказанные услуги (расчётные операции, сдача в аренду банковских сейфов, выдача банковских гарантий и др.), доходы, полученные от долевого участия в деятельности юридических лиц, другие непроцентные доходы.

По состоянию на 14 марта 2017 года в России насчитывается 615 банков. Банковский бизнес подразумевает различные виды учреждений в зависимости по специализации.
Например, крупные системообразующие банки с долей государства в капитале: ПАО «Сбербанк», Банк ВТБ (ПАО) и ВТБ 24 (ПАО) (всего их не более 15); универсальные банки, которые не специализируются на каком-то отдельном направлении: ПАО АКБ «АВАНГАРД», Банк «Центр-инвест»; розничные банки, главная задача которых в работе с физическими лицами: ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», АО «Тинькофф Банк», АО «Банк Русский Стандарт»; банки, которые работают в сегменте услуг для бизнеса; банки, задача которых сопровождение конкретных бизнес интересов головной организации: АО «Тойота Банк».

Одним из немаловажных показателей надежности банка для вкладчиков является участие в системе страхования вкладов (ССВ) — механизме защиты вкладов физических лиц в банках путём их страхования (гарантирования).

Основная идея работы ССВ заключается в проведении быстрых выплат вкладчикам из независимого финансового источника (например, специального фонда) в случае прекращения деятельности банка (отзыва у него соответствующей лицензии). Тем самым, не дожидаясь начала ликвидационных процедур, вкладчики гарантированно получают доступ к своим средствам. В данном случае Агентство по страхованию вкладов - это та структура, которая учреждена непосредственно Центральным Банком РФ.

Микрофинансовые организации (МФО)
Фото: PhotoXpress

Нормативно-правовое регулирование деятельности: Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

Кому жаловаться на неправомерные действия МФО: Федеральная служба судщебных приставов, Центральный банк, Роспотребнадзор.

Основные характеристики: Микрофинансовая организация — юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций.

Обращаем внимание, что процентная ставка по договорам займа значительно превышает максимальные значения данной величины по договорам, заключенным с банковскими организациями. Данные о правомерности или неправомерности установленного размера полной стоимости потребительского кредита/займа следует уточнять на официальном сайте Центрального Банка РФ.
Луканина Е. А.

В соответствии с ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», можно выделить ряд ключевых особенностей МФО:
1) МФО может выдавать займы только в валюте «РОССИЙСКИЙ РУБЛЬ»;
2) МФО не имеет права в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку по договору микрозайма, увеличивать или устанавливать какое-либо комиссионное вознаграждение;
3) в случае досрочного погашения микрозайма следует иметь ввиду, что о соответствующем решении и о намерении совершить юридически значимые действия необходимо письменно уведомить МФО не менее чем за десять календарных дней. В случае, если заемщик не уведомит МФО о своем решении о досрочном погашении микрозайма, займодавец имеет право применить к заемщику штрафные санкции.            
4) МФО не имеет права осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;            
5) МФО не имеет права выдавать заемщику - физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрофинансовой компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит один миллион рублей;
6) МФО не имеет права начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа.

В связи с отсутствием требований у МФО к потенциальным заемщикам данные организации все больше набирают популярность. Но не следует слепо гнаться за быстрым и легким получением денег. Как правило, проценты начисляются за каждый день пользования займом и в конечном итоге сумма, подлежащая выплате, больше первоначально предоставленной суммы займа в несколько десятков раз.

Следует отметить, что микрофинансовая организация не имеет права начислять проценты более, чем в трехкратном размере суммы займа по договорам, заключенным с 01 января 2017 года. До этого же времени, по договорам, заключенным с 29 марта 2016 года, МФО имеет право начислять проценты по договору в четырехкратном размере суммы займа.

Потребительские общества (Кредитно-потребительские кооперативы КПКГ, СКПК и другие)
фото: http://magazin-deneg.ru
фото с официального сайта кооператива 1

Нормативно-правовое регулирование деятельности: ФЗ «О кредитной кооперации», Закон «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации».

Кому жаловаться на неправомерные действия потребительских обществ: Саморегулируемая организация (все кредитные кооперативы обязаны состоять в саморегулируемых организациях), Полиция​, Суд.
Обращаем внимание, что жаловаться в Роспотребнадзор или Центральный банк России на действия подобных учреждений бесполезно ввиду того, что контроль за подобными организациями не относятся к их компетенции.

Основные характеристики: Формально кредитный кооператив - это некоммерческая организация, которая за счет взносов пайщиков позволяет удовлетворять их взаимные нужды, то есть одни пайщики вносят деньги в кассу, другие их получают.

Кооператив могут создать не менее 15 физических лиц или не менее пяти юридических. Если же он создается и теми, и другими лицами, то их в общей сложности должно быть не менее семи. Высший орган управления кооператива – собрание пайщиков.

КПК действует по подобию кассы взаимопомощи. Он привлекает денежные средства пайщиков и размещает их путем предоставления займов членам кредитного кооператива. Полученная от заемщика прибыль направляется на оплату вкладов пайщиков. КПК не вправе предоставлять займы лицам, не являющимся его участниками, а также выступать поручителем по кредитному договору.

В настоящее время деятельность кооперативов в основной массе направлена на работу с займами по материнскому капиталу. Немалая часть таких учреждений, по сути, занимается «обналичиванием» сертификатов материнского капитала и выдачей микрозаймов и займов под залог широким слоям населения. Ввиду того, что формально кооператив является некоммерческой организацией, получаемая прибыль от процентов по займам выводится либо через заработную плату руководителей и списание на расходы, либо через перепродажу подконтрольным лицам за бесценок того имущества, которое было получено кооперативом по дефолтным залоговым займам.

К сожалению, немалая часть кооперативов создаются для привлечения средств населения (по принципу вклада) и последующего преднамеренного банкротства.
Пример: Потребительское общество в одном из районов Волгоградской области за несколько лет работы привлекло от населения порядка 15 миллионов рублей. Эти же деньги были отданы другим членам общества в качестве займов. Со временем возврат «вкладов» стал идти все хуже и хуже. По заявлению кредитора было возбуждено дело о банкротстве потребительского общества и введена процедура наблюдения. Через 2 месяца арбитражный управляющий, изучив ситуацию, заключил, что банкротство невозможно, так как по сути, каких либо активов у общества нет. Все займы, что выдавались обществом, не могут быть возвращены: либо вышел срок исковой давности по взысканию отданных в займы обществом денег, либо вышел срок предъявления исполнительных листов к должникам. Председатель общества сетует на то, что общество разорилось, так как разорились его заемщики, а прогоревшие односельчане ссылаются на то, что заемщики кооператива в основной своей массе - родственники, либо близкие знакомые бывшего руководителя общества.
Михаил Алексеев

На наш взгляд, только малочисленная часть кооперативов созданы в базовом духе кассы взаимопомощи узкого круга пайщиков, которые знают друг друга лично.

Для тех, кто обналичивает сертификат материнского капитала важно знать, что это уголовно наказуемое деяние. У контролирующих органов существуют методы выявления подобных схем по определенным признакам проводимых сделок. Самое неприятное, что такая «схема» может вылезти наружу независимо от вас даже спустя время.

Кроме высокой процентной ставки кооперативы совершенно законно устанавливают различные дополнительные платежи: за вход в кооператив, штрафы, за заверение документов, ежемесячные членские сборы. Ввиду специфики правовой природы кооперативов такие сборы законны. И если в случае навязывание подобных платежей банками своим заемщикам суд принимал сторону заемщика, то в данном случае подобные «скрытые проценты» будут признаны законными.

Что касается вкладчиков кооперативов, то очень часто они принимают решение, когда видят Страховой полис о том, что вклад застрахован.

На самом деле хитрость может заключаться в нескольких аспектах: увидев слово «страховка», люди редко читают от чего именно данное страхование. Как правило, написанные условия возврата вклада страховой компанией написаны так, что вероятность возврата денег практически нереальна. договор страхования «вклада» может быть ограничен сроком. На следующий день после истечения срока страхования подал на банкротство знаменитый кооператив Росгражданкредит.

Страховая компания точно также, как и кооператив, может объявить дефолт по своим обязательствам и попросту обанкротиться. Стоимость открытия «карманной» страховой компании, для мошенников, намеревающихся завладеть денежными средствами пайщиков, не так высока.

Поделиться
Класснуть